電子保函（單）在公共采購中的應用

電子保函（單）的應用，是替代傳統(tǒng)保證金繳納的一種創(chuàng)新模式，能夠有效地幫助企業(yè)解決資金占用問題。本部分結合電子保函（單）在實際推進過程中的市場經驗及現(xiàn)狀，分析電子保函（單）在公共采購（公共資源交易）應用中應當注意的風險及問題，并提出了建議及意見。

一、電子保函（單）定義

電子保函（單）：是保證人使用CA證書對數(shù)據(jù)電文進行電子簽名，通過計算機網(wǎng)絡，向受益人開立的具有法律效力的保證擔保電子信用憑證。電子保函（單）是一種電子商務或信用服務工具，相關業(yè)務必須遵守《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國擔保法》、《中華人民共和國電子簽名法》、《中華人民共和國網(wǎng)絡安全法》以及電子商務有關法律法規(guī)，遵循PKI（公開密鑰基礎架構）體系的數(shù)字簽名系統(tǒng)和數(shù)字證書技術標準和規(guī)范。電子保函（單）與紙質保函（單）具有同等的法律效力，同時可以進行第三方電子保函（單）存證備案，具有高效、快捷、保密、全生命周期低成本、可信賴的優(yōu)點。

二、電子保函（單）分類

電子保函（單）根據(jù)保證機構和公共采購（公共資源交易）應用場景的不同可分為以下幾類。

1.按照保證機構的不同，可分為銀行（電子）保函、電子保證保險保單（函）和擔保保函

銀行（電子）保函：指應保函申請人線上申請，由銀行直接向受益人線上開立的電子保函。申請人未能按雙方協(xié)議約定履行其責任或義務時，開函銀行依據(jù)保函約定條件向受益人履行一定金額的擔保代償責任。銀行保函有直開式和分離式兩種業(yè)務操作模式：直開式銀行保函通常是由被保證人直接向銀行提出開函申請，并由銀行直接為被保證人授信并開立的銀行保函；分離式銀行保函（簡稱“分離式保函”）則是指被保證人通過專業(yè)擔保公司間接向銀行提出開函申請的業(yè)務操作模式。分離式保函模式下，銀行通常會事先向已形成分離式保函業(yè)務合作關系的專業(yè)擔保公司授信，而不再單獨就每一個項目向被保證人授信。被保證人在使用保函時只需向專業(yè)擔保公司提出開函申請，經擔保公司審查合格后，再由擔保公司委托銀行直接為被保證人出具保函，并向銀行提供反擔保。開函銀行對擔保公司的委托申請進行審核，滿足開函條件后由擔保公司支付費用，扣減擔保公司在銀行的授信額度。被保證人則就單筆保函業(yè)務向擔保公司支付擔保費用并提供反擔保。

電子保證保險保單（函）：是保險機構與投保人簽訂保證保險合同的書面證明，包括保證保險單、保證保險條款和保證保險憑證。其中保險單與保險條款由投保人（交易項目響應方）收執(zhí)，保證保險憑證由被保險人收執(zhí)。保證保險憑證應具有《中華人民共和國擔保法》等相關法律規(guī)定的保證擔保作用，明確、完整地記載保險人對被保險人應承擔的全部義務及其成立條件和免責條款。投保人未能按主合同/基礎合同約定履行其責任或義務時，被保險人（交易項目響應方）出具保證保險憑證向保險機構發(fā)起索賠，保險機構必須依據(jù)保證保險憑證向被保險人履行相應金額的擔保代償責任，或代為履行主合同/基礎合同的責任，不得以僅單方面送達投保人的保證保險條款中的約定為由拒絕履行保證保險憑證所載明的保證責任。

擔保保函：擔保保函又稱為公司保函。是指在保證擔保業(yè)務中應保函申請人的請求，由專業(yè)保證擔保公司向受益人開立的一種書面保證擔保憑證。在保函申請人未能按雙方協(xié)議約定履行其責任或義務時，專業(yè)擔保公司依據(jù)公司保函約定條件向受益人履行一定金額的擔保代償責任，或代為履行主合同/基礎合同的責任。

2.根據(jù)公共采購（公共資源交易）應用場景不同分為電子投標保函、電子履約保函、電子農民工工資保函

電子投標保函：是指招投標活動中，為投標人按照招標文件的要求履行投標責任，要求投標人在遞交投標文件時一并遞交的由專業(yè)金融機構出具的電子擔保憑證。投標責任主要包括：投標人在招標文件中規(guī)定的投標有效期內撤回其投標；中標人在規(guī)定期限內未能根據(jù)投標人規(guī)定簽訂合同或按規(guī)定接受對錯誤的修正和根據(jù)招標文件規(guī)定未提交履約保證金；投標人采用不正當?shù)氖侄悟_取中標。

電子履約保函：項目履約過程，應中標人和承包方（申請人）的請求，專業(yè)金融機構向業(yè)主方（受益人）做出的一種履約保證承諾電子擔保憑證。履約保證承諾內容包括：中標人和承包方日后必須按時、按質、按量完成其所承建的項目、工程。履約保函有一定的格式限制，也有一定的條件。

電子農民工工資保函：指專業(yè)金融機構接受申請人（委托人）即施工承包商或建設單位的申請，保證其在勞務用工合同項下或根據(jù)工程所在地政府相關要求，按時、足額向參與工程建設的施工人員（農民工）支付工資的電子擔保憑證，是緩解企業(yè)（申請人）財務壓力，保障農民工工資如期、足額、及時發(fā)放的一種業(yè)務。

三、公共資源交易領域應用電子保函（單）的必要性

自2015年國務院常務會議上，李克強總理提出要把各項公共資源逐步納入統(tǒng)一的平臺上，實現(xiàn)“平臺之外無交易”。全面推進公共資源交易全流程電子化以來，我國各級政府機關都在積極探索推進“互聯(lián)網(wǎng)+公共資源”，截至2019年，各省公共資源交易全流程電子化率在穩(wěn)步提高，部分省份或地市甚至達到100%，取得了巨大成就。隨著“放管服”不斷深化，在保障公共資源交易活動的公正、公平、公開的前提下，如何降低制度性交易成本，激發(fā)市場主體活力，優(yōu)化營商環(huán)境，便成為公共資源交易過程中需要思考的新命題。

我國部分省市區(qū)曾在公共資源交易活動中探索啟用傳統(tǒng)紙質保函來代替投標保證金，經過實踐以后，發(fā)現(xiàn)所存在的各種問題限制了紙質保函的應用推廣，具體問題如下。

1.效率低

對于申請人（投標人）：紙質保函辦理手續(xù)煩瑣，需要投標人準備大量材料證明，并奔波在金融機構與中心兩地，且辦理周期較長，而投標過程具有時效性，因此導致了投標人工作量的增加以及客戶體驗較差，甚至可能出現(xiàn)在投標截止日之前保函仍未開具成功的情況。

對于受益人（交易中心或招標人）：紙質保函需要交易中心安排特定的人員進行收取整理、登記、辨別保函真?zhèn)?，隨著中心業(yè)務量不斷攀升，極大地增加工作人員的壓力，風險也不可控。

2.安全性低

安全性方面：紙質保函真?zhèn)伪鎰e難度大，效率低。使得整個市場受到一定程度的影響，嚴重影響了紙質投標保函的使用推廣。

紙質保函開具過程中，涉及環(huán)節(jié)太多，容易造成投標單位名單泄密，造成招投標中重大安全事故。

所以，利用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等技術手段構建電子保函（單）體系，并促進其在公共資源交易行業(yè)深化應用顯得尤為重要。

四、公共資源交易領域應用電子保函（單）的政策支撐

1.國家部委出臺的相關文件

2016年《國務院辦公廳關于清理規(guī)范工程建設領域保證金的通知》。自2016年6月國務院辦公廳印發(fā)《國務院辦公廳關于清理規(guī)范工程建設領域保證金的通知》（以下簡稱《通知》）以來，全國便逐漸加快了保函的推行速度，以工程建設領域為中心，全方位輻射多個領域，滲透諸多行業(yè)。推行電子化保函既是政府在幫助企業(yè)減負上的更進一步舉措，也是實體經濟發(fā)展的必然進程?！锻ㄖ吠貙捔吮ＷC金繳納方式。

2018年《關于加快推進實施工程擔保制度的指導意見 （征求意見稿）》。2018年，住房和城鄉(xiāng)建設部辦公廳發(fā)布《關于加快推進實施工程擔保制度的指導意見（征求意見稿）》，其明確了工作目標，“在依法必須招標的工程項目和民間投資的住宅工程中推行工程履約擔保……到2020年，各類保證金的保函替代率提升30%……銀行保函、工程擔保公司保函以及工程保證保險保單統(tǒng)稱保函。”規(guī)范了保函（單）行業(yè)應用名稱?！埃ㄒ唬┐罅ν菩型稑藫！ǘ┲ν菩新募s擔?！ㄈ┘涌焱菩泄こ炭钪Ц稉！ㄋ模娀こ藤|量保證擔保應用……（五）全面推行農民工工資支付保函……（六）推行工程保函替代保證金……”為保函在住建行業(yè)應用指明了方向。

2019年《關于進一步加強金融服務民營企業(yè)有關工作的通知》。2019年2月發(fā)布的此文件要求“保險機構要不斷提升綜合服務水平，在風險可控情況下提供更靈活的民營企業(yè)貸款保證保險服務……商業(yè)銀行要根據(jù)民營企業(yè)融資需求特點，借助互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等新技術，設計個性化產品滿足企業(yè)不同要求。綜合考慮資金成本、運營成本、服務模式以及擔保方式等因素科學定價……推廣預授信、平行作業(yè)、簡化年審等方式，提高信貸審批效率……”為金融機構創(chuàng)新提供政策支撐。

2019年《住房和城鄉(xiāng)建設等部門關于加快推進房屋建筑和市政基礎設施工程實行工程擔保制度的指導意見》（建市〔2019〕68號）。2019年6月發(fā)布的此文件明確，“(一)推行工程保函替代保證金……(二)大力推行投標擔?！?三)著力推行履約擔?！?四)強化工程質量保證銀行保函應用……(五)推進農民工工資支付擔保應用……(六)加強風險控制能力建設……”

《關于印發(fā)<工程項目招投標領域營商環(huán)境專項整治工作方案>的通知》（發(fā)改辦法規(guī)〔2019〕862號）。該文件明確，為消除招投標過程中對不同所有制企業(yè)設置的各類不合理限制和壁壘，維護公平競爭的市場秩序，國家發(fā)展改革委等多部委決定在全國開展工程項目招投標領域營商環(huán)境專項整治：限定投標保證金、履約保證金只能以現(xiàn)金形式提交，或者不按規(guī)定或者合同約定返還保證金。

2019年《關于深化公共資源交易平臺整合共享的指導意見》該文件要求“健全平臺電子系統(tǒng)。加強公共資源交易平臺電子系統(tǒng)建設，明確交易、服務、監(jiān)管等各子系統(tǒng)的功能定位，實現(xiàn)互聯(lián)互通和信息資源共享，并同步規(guī)劃、建設、使用信息基礎設施，完善相關安全技術措施，確保系統(tǒng)和數(shù)據(jù)安全……推動電子營業(yè)執(zhí)照、電子擔保保函在公共資源交易領域的應用，降低企業(yè)交易成本，提高交易效率?！蔽募鞔_鼓勵公共資源交易領域引入電子擔保保函（單）應用；同時也闡明電子擔保保函（單）的應用是降低交易成本的方式之一。

2.部分省市出臺的相關文件

黑龍江省《關于推行工程擔保制度的通知》。文件中明確指出保函類別及相關要求：“三、積極推行工程擔保制度。工程擔保主要包括業(yè)主工程款支付擔保、履約擔保、投標擔保、農民工工資支付擔保、工程質量保修擔保。投標保證金、履約保證金、質量保證金、農民工工資保障金應優(yōu)先采用工程擔保方式。保險公司出具的履約保證保險合同或保險單(以下統(tǒng)稱“保險合同”)、銀行保函和擔保機構保函與現(xiàn)金具有同等效力，有關部門、單位和企業(yè)不得以任何方式排斥、限制或拒絕接受?！?/span>

《遼寧省政府辦公廳關于促進建筑業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的實施意見》。文件中指出“加強承包履約管理，減輕企業(yè)負擔。支持參建各方以銀行保函或擔保公司保函的方式降低運營成本，相關單位不得拒絕企業(yè)以保函、擔保方式代替各類保證金?！? 

《河南省工程項目招投標領域營商環(huán)境專項整治實施方案》。文件中指出：“依法清理、排查和糾正招投標法規(guī)政策、招標公告、投標邀請書、資格預審公告、資格預審文件、招標文件和招投標實際操作中，針對不同所有制、內外資企業(yè)設置的不合理限制和壁壘，重點對以下問題進行整治……”其中第15條“限定投標保證金、履約保證金只能以現(xiàn)金形式提交，或者不按規(guī)定或者合同約定返還保證金。”

《吉林省工程建設擔保實施辦法》。“（六）工程建設擔保包括發(fā)包人的支付擔保及承包人的投標擔保、履約擔保和預付款擔保。承包人根據(jù)相關規(guī)定應支付的工程質量保證金、農民工工資支付保證金、工程質量保修金、安全生產風險抵押金等費用，也可以采用擔保的方式。工程建設擔保根據(jù)保額數(shù)量分為高保額和低保額兩種模式?！?/span>

內蒙古自治區(qū)《關于推行建設工程保證保險的通知（征求意見稿）》?！敖ㄔO工程保證保險是在工程建設過程中由保險公司提供的一種工程風險保障機制，可以涵蓋建設工程招標投標、合同履約、資金支付、質量保修等各階段和環(huán)節(jié)。保險公司出具的保險合同或保險單作為工程建設過程中投標、履約及支付保證的形式之一，與現(xiàn)金保證金、銀行保函具有同等效力……”

《山東省人民政府辦公廳關于貫徹國辦發(fā)〔2017〕19號文件促進建筑業(yè)改革發(fā)展的實施意見》（魯政辦發(fā)〔2017〕57號）。“支持參建各方以保函、保險、擔保方式降低運營成本，相關單位不得拒絕企業(yè)以保函、保險、擔保方式代替各類保證金?！?/span>

山東省住房和城鄉(xiāng)建設廳、山東省發(fā)展和改革委員會、中國保險監(jiān)督管理委員會山東監(jiān)管局、中國保險監(jiān)督管理委員會青島監(jiān)管局《關于開展房屋建筑和市政工程投標保證保險工作的意見（試行）》（魯建建管字〔2018〕11號）。“在我省進行房屋建筑和市政工程招標投標活動時，投標人可以根據(jù)自身情況，自愿選擇投標保證金、保險保函、銀行保函等任一形式作為投標保證，任何單位在招標活動中不得以任何理由拒絕或限制使用……投標人可以按項目購買投標保證保險，也可以根據(jù)經營情況經與保險機構協(xié)商后按年度一次性購買。投標人支付的保險費必須由本單位基本賬戶支付?！?/span>

關于《廣東省公共資源交易保證擔保業(yè)務規(guī)范》 征求意見的通知。“為了適應公共資源交易市場化改革和電子化發(fā)展的需要，進一步規(guī)范我省公共資源交易保證擔保行為，并為我省公共資源交易主體、平臺服務機構和主管部門提供便捷、規(guī)范、高效的公共資源交易保證擔保信息服務，同時，加強我省公共資源交易保證擔保業(yè)務的誠信自律和信用信息管理，我會組織編制了《廣東省公共資源交易保證擔保業(yè)務規(guī)范》”。規(guī)范中對保函定義、格式、業(yè)務類型、管理辦法等作出解釋及要求。

五、電子保函（單）在公共資源交易領域應用情況分析

近年來，全國多地區(qū)都嘗試在公共資源交易領域引進電子保函（單），目前以電子保函代替投標保證金居多，已有13個?。ㄗ灾螀^(qū)）推行上線了電子投標保函服務，其中以浙江和福建上線地市數(shù)量最多。表3-2-1為部分電子保函平臺上線名單。

電子投標保函服務的建設模式多種多樣，主要是因對接的金融機構不同而不同，當然，對不同的建設模式接受監(jiān)管要求也不一樣，各地對接金融機構的評估要求和對接數(shù)量也不一樣。

目前，電子投標保函（單）在建設過程中考慮的因素有如下幾個方面。

（1）對接的金融機構：各地在推廣建設過程中，對接的金融機構不同，觸發(fā)的管理形式不同（銀行、保險、擔保、第三方平臺所遵循的監(jiān)管要求是不一樣的）。

（2）要求保函承保的內容：不同金融機構管理要求不同，所以保函承保內容不一致。

（3）保費繳納要求：各地招投標法律法規(guī)和監(jiān)管要求不一致，對投標人繳納保費的要求也不一樣。

（4）與交易平臺數(shù)據(jù)傳輸要求：必須要滿足公共資源交易領域以及金融行業(yè)信息安全要求。

（5）理賠要求：必須滿足公共資源交易過程中的理賠要求，同時不能與金融服務行業(yè)準則有沖突。

以2019年湖州公共資源交易中心的電子投標保函應用情況為例（數(shù)據(jù)來源于湖州公共資源交易中心），如表3-2-2所示。

湖州建設模式如下。

（1）對接金融機構：先期對接的是保險機構，逐步對接其他類型金融機構。

（2）保函承保的內容：基于對接的保險機構，其保函承保內容是按照保險行業(yè)要求的范本進行提供。

（3）保費繳納：按照當?shù)乇O(jiān)管要求，保費的繳納須從投標人基本戶進行支付。

（4）與交易平臺數(shù)據(jù)傳輸：按照交易平臺投標前名單保密原則進行相關敏感數(shù)據(jù)加密傳輸。

（5）理賠：按照交易中心見索即付的賠付要求，采用線下理賠服務流程，后期逐步對接線上理賠服務流程。

據(jù)統(tǒng)計，2019年度湖州市全年給企業(yè)釋放資金達1.24億，保函復合替代率達到44%（年度聯(lián)保體保證金除外），在啟用電子保函以來其作用是突出的。真正降低了企業(yè)的交易成本，為企業(yè)減負做出了貢獻。

其他部分地市情況如下。

（1）包頭市電子保函（單）自2018年9月上線以來，共計給企業(yè)資金釋放達到1.3億元，保函復合替代率達到45.9%。（數(shù)據(jù)來源于包頭公共資源交易中心）

（2）義烏市電子保函（單）自2019年6月份上線以來，全市給企業(yè)資金釋放達到2.94億元，保函復合替代率達到22.3%。（數(shù)據(jù)來源于義烏公共資源交易中心）

六、電子投標保函（單）在公共資源交易領域的應用思考

目前，電子保函（單）在全國公共資源交易領域應用最廣的是電子投標保函（單）。隨著工作推進，公共資源交易領域電子投標保函（單）的應用越來越廣，建設的方式也是多種多樣，帶來的不確定因素也很多。電子投標保函（單）作為公共資源交易和金融兩個領域融合衍生的新型應用，如何進一步規(guī)范，且能適應兩個領域的監(jiān)管要求，又能起到其本身屬性的應有作用，是一個新的課題。對于電子投標保函（單），有以下幾個觀點。

（一）電子投標保函（單）擔保內容

根據(jù)電子投標保函（單）的定義，電子投標保函（單）主要擔保的是投標人在投標過程需要履行的相關責任，一般其擔保內容及免賠條款等都需要在電子保函（單）文件條款中明確，一旦投標人有違反相關擔保內容的行為發(fā)生，保函的受益人將有權力按保函文件向擔保方進行索賠。在推進電子保函（單）在公共資源交易領域應用過程中，作為交易中心，一定要對電子保函（單）文本內容重點關注，規(guī)避其中的免賠風險，保障公共資源交易工作順利進行，避免出現(xiàn)擔保責任覆蓋不全保函文件，最終讓招標人的利益受到損害。

例如，2019年9月12日，中國保險行業(yè)協(xié)會首次公開發(fā)布《建設工程施工合同投標保證保險示范條款》，示范條款主要包含：保險責任、責任免除、保險金額和免賠率(額)、保險期間、保險人義務、投保人和被保險人（受益人）義務、賠償處理、爭議處理、其他事項、釋義、合同終止等內容。著重規(guī)定投保人、被保險人（受益人）的責任與義務，進而保障保險人、被保險人（受益人）雙方的權利。

（二）電子投標保函（單）信息傳輸過程安全性

隨著計算機技術的飛速發(fā)展，信息網(wǎng)絡已經成為社會發(fā)展的重要保證，信息安全建設已經成為信息化建設中的核心任務之一，進入電子化時代的公共資源交易領域作為保障市場秩序“公開、公平、公正”典型代表，其信息安全建設更是刻不容緩，所以在推進電子投標保函（單）在公共資源交易領域應用過程中，如何做好避免信息泄密等信息安全防控是重中之重。建議在與電子保函平臺對接的風險控制設計上考慮如下幾點內容。

1. 名單保密設計

敏感數(shù)據(jù)加密。按照公共資源交易標前環(huán)節(jié)名單數(shù)據(jù)保密的要求，對電子保函平臺中未開標標段的保函申請的相關信息進行加密，加密數(shù)據(jù)包括保函申請數(shù)據(jù)、保費支付數(shù)據(jù)、保函文件數(shù)據(jù)。開標后對加密數(shù)據(jù)進行解密，保證開標前保函申請數(shù)據(jù)的保密性，做到“只認企業(yè)，不識標段”。

自動審核出函。金融機構通過智能審核模式，做到系統(tǒng)自動審核出函，無人工參與，杜絕人工泄密渠道。

名單時間控制。投標單位申請電子保函（單）后可以在業(yè)務系統(tǒng)查詢申請保函結果，但是只能在保函平臺進行保函文件下載，到開標時間后才能在業(yè)務系統(tǒng)中查詢保函申請的明細以及下載具體的保函文件。

2.接口安全設計

訪問限制。對電子交易系統(tǒng)與電子保函平臺之間的接口進行訪問限制，只有電子保函平臺的出口IP才能訪問此接口，防止接口被非法調用。

數(shù)據(jù)簽名加密。電子交易系統(tǒng)與電子保函平臺之間的接口數(shù)據(jù)進行加密傳輸，使用數(shù)字簽名來保證數(shù)據(jù)的合法性、安全性。

（三）金融機構的風險控制

電子保函（單）突破了傳統(tǒng)保函的審批流程和風控模型，金融機構對于投標人審批材料的獲取都是通過線上對接的方式，完全基于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)風控模型進行自動審批出函，金融機構對于企業(yè)的風險識別更依賴于數(shù)據(jù)，對于數(shù)據(jù)的真實性、有效性、及時性都提出了極高的要求。所以，在推進電子保函（單）應用過程中，以企業(yè)自愿且不影響公共資源交易安全為前提，為金融機構識別企業(yè)風險提供更高質量的數(shù)據(jù)是幫助其降低風險的有效手段。

（四）繳納保函的擔保費的方式

《招標投標法》規(guī)定，招投標的監(jiān)督與管理由國務院負責，國務院發(fā)文規(guī)定由發(fā)展改革委負責全國招投標的管理，但招投標監(jiān)督實行行業(yè)監(jiān)管。各行業(yè)在此問題上又進一步進行了細化，《中華人民共和國招標投標法實施條例》中明確“依法必須進行招標的項目的境內投標單位，以現(xiàn)金或者支票形式提交的投標保證金應當從其基本賬戶轉出”，很多部委也都做了類似規(guī)定投標保證金必須從基本賬戶轉出，例如交通運輸部（可參見《公路工程標準施工招標文件（2009版）》）其目的是防止投標企業(yè)借用資質，圍、串標情況的發(fā)生。如何延續(xù)傳統(tǒng)保證金基本賬戶繳納對招投標市場秩序的管控作用，也是在推進電子保函（單）過程中需要注意的問題。

為響應《中華人民共和國招標投標法實施條例》相關要求，部分區(qū)域在推進電子保函（單）應用過程中，要求投標人購買電子保函（單）服務的擔保費用必須由投標人基本賬戶支付。一方面延續(xù)了法律法規(guī)中關于“保證金繳納由基本戶轉出”的要求，另一方面在降低制度性成本的同時增加了圍標串標的難度，控制了風險。

例如，山東省住房和城鄉(xiāng)建設廳、山東省發(fā)展和改革委員會、中國保險監(jiān)督管理委員會山東監(jiān)管局、中國保險監(jiān)督管理委員會青島監(jiān)管局《關于開展房屋建筑和市政工程投標保證保險工作的意見（試行）》（魯建建管字〔2018〕11號）就做了明確的要求；浙江省部分地市也做了類似要求，效果顯著。

（五）保函接收方接收電子投標保函（單）

傳統(tǒng)紙質保函，交易中心或招標方需要指定專人來收取保函，同時對保函進行存檔、退還、備案等，手續(xù)煩瑣，耗時耗力，同時對保函真?zhèn)我矡o法進行有效辨別。

電子保函采用平臺自動接收，自動核驗，自動備案，通過與金融機構的系統(tǒng)對接，同時通過對數(shù)據(jù)電文以及電子簽名等驗證，既規(guī)避了假保函問題，又減輕了保函接收方的工作量。

（六）電子保函（單）的賠付問題

電子保函（單）替代保證金，不僅僅要從形式上替代保證金，實質上也應該與保證金達到同樣的效力。招標投標是一項嚴肅的法律活動，招標人的招標是一種要約邀請行為，投標人作為受要約人，向招標人(要約人)遞交投標文件之后，即意味著響應招標人發(fā)出的要約邀請，應當遵守招標文件及相關法律法規(guī)的要求、規(guī)定。所以，投標保證金能夠對投標人的投標行為產生約束作用，這是投標保證金最基本的功能。由于電子保函（單）采用的是金融機構擔保的方式，招標方或交易中心并未直接收取到投標人的保證金，一旦發(fā)生投標人違約情況，需要金融機構對招標人進行保證金的賠付，所以金融機構的履約能力、賠付能力以及賠付流程是電子保函（單）應用推進中需要著重考慮的問題，否則出現(xiàn)拒賠或者賠付不及時等情況將會損害招標人、交易中心在招投標過程中的合法權益，并失去對投標人行為的約束作用。

根據(jù)各地區(qū)的市場情況，首先要制定適宜的金融機構準入標準，選擇有賠付保障的金融機構，其次要將保函的賠付形成一套標準體系及流程，以此來提高理賠效率。目前已經有部分先進區(qū)域開始嘗試電子保函線上賠付的方案。

金融機構賠付能力：受益于國家金融改革的開放，更多的大小型金融機構成立，但許多金融機構的信用評級非常一般，因此電子保函平臺應當引入大型具有國內外高評級的金融機構，確保在觸發(fā)賠付條件時金融機構有足夠的賠付履約能力。

賠付效率、流程：傳統(tǒng)的賠付較為緩慢，容易產生法律問題，有條件的可以采用“見索即付，先賠后索”方式，即金融機構先行賠付給交易中心，然后再向投標單位索取賠償，保證政府機構穩(wěn)定運營。如果能夠將賠付流程再進行電子化、線上化，將打通整個電子投標保函全流程電子化，為投標人、交易中心、招標人提供更優(yōu)質的服務體驗。

七、結語

電子保函（單）在公共采購（公共資源交易）中的應用是“互聯(lián)網(wǎng)+公共資源交易+金融服務”的創(chuàng)新產物，對于公共資源交易深化改革起到了積極作用，是金融服務與公共資源交易服務的跨界融合。因此，我們在看到其給社會帶來積極作用的同時也要清醒地認識到其中跨行業(yè)帶來的風險及問題，如何使這項創(chuàng)新應用同時滿足公共資源交易以及金融行業(yè)的法律體系及監(jiān)管規(guī)定，使其健康發(fā)展，是我們必須要考慮的，只有這樣，電子保函（單）才能在公共采購（公共資源交易）應用場景中發(fā)揮其正向價值，形成參與主體多方共贏的局面。

參考文獻

《使用信息技術手段防控公共資源交易廉政風險》， 龔祖波

《廣東省公共資源交易保證擔保業(yè)務規(guī)范》，廣東省公共資源交易聯(lián)合會

《中華人民共和國招標投標法》，全國人民代表大會常務委員會

《中華人民共和國招標投標法實施條例》，國務院辦公廳

《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》，中國保監(jiān)會

《中華人民共和國網(wǎng)絡安全法》， 全國人民代表大會常務委員會

作者：何永龍，國泰新點軟件股份有限公司

電子交易事業(yè)群總經理

尤隴，國泰新點軟件股份有限公司

數(shù)據(jù)服務業(yè)務部經理

節(jié)選自：《中國公共采購發(fā)展報告（2020）》藍皮書；中物聯(lián)公共采購分會官方微信公眾號

圖片來源：《中國公共采購發(fā)展報告（2020）》藍皮書；中物聯(lián)公共采購分會官方微信公眾號